2023. november 24-én megjelent a 2024-től elérhető CSOK Plusz rendelet tervezete!
Először is kezdjük a legfontosabb infóval, ez még csak a társadalmi egyeztetésre bocsájtott rendelet tervezete, még nem került elfogadásra. Mivel jó eséllyel ez marad a végleges verzió tekintsük át a részleteket, melyben sok eddigi nyitott kérdés pontosításra került!
CSOK Plusz alapvető tulajdonságok
A támogatott hitelt lakásvásárlásra, építkezésre, meglévő ingatlanunk bővítésére és lakásvásárlással egy időben kezdeményezett bővítésre lehet felhasználni. (Ez utóbbi egyfajta kombinált célnak tekinthető.) A tervezet nem tesz különbséget használt és új lakás között, vagyis mindkét célra azonos összeg igényelhető. Ugyanakkor a felújítás, korszerűsítés nem szerepel a finanszírozható célok között, ilyen munkálatokra a CSOK Plusz nem lesz felhasználható.
A CSOK+ egy támogatott kölcsön, amelynél a hitel összege attól függ, hogy hány gyermeke van a családnak:
- Ha egy gyermektelen pár egy babát vállal, akkor az összeg legfeljebb 15 millió forint lehet.
- Ha egy gyermektelen pár két babát vállal, akkor 30 millió forint lehet legfeljebb az elérhető hitelösszeg. De ugyanekkora összegre lehet jogosult az a házaspár is, amelyik egy meglévő gyermeke mellé egy újabb babát vállalna.
- Ha egy gyermektelen pár három babát vállal, akkor az összeg legfeljebb 50 millió forint lehet. Erre az összegre lehet jogosult az a pár is, amelyik egy meglévő gyermeke mellé még kettőt vállalna. Illetve legfeljebb ez az összeg igényelhető abban az esetben is, ha a házaspár kettő, vagy több meglévő gyermeke mellé egyet vállalna.
Vagyis gyermekvállalás nélkül nem jár a kedvezményes kölcsön, de a maximális hitelösszeg megállapításánál figyelembe veszik a meglévő és vállalt babákat is.
A hitel futamideje 10 év és 25 év között lehet. A futamidő első évében az igénylőknek csak kamatot kell fizetniük, a tőketörlesztés a második évtől kezdődik meg. (Úgy tűnik, hogy a tervezet ezt a lehetőséget nem opcionálisan biztosítja, vagyis ez minden hitelre érvényes lesz függetlenül attól, hogy az adós esetleg normál módon szeretné megkezdeni hitele visszafizetését.)
A hitelhez több kedvezmény is kapcsolódik:
- A kölcsönhöz kamattámogatás kapcsolódik, ennek keretében az adósnak maximum 3%-os kamatot kell fizetnie.
- A futamidő alatt születendő első baba érkezésekor a törlesztési kötelezettség egy évre felfüggeszthető.
- A második baba születésétől kezdve minden gyermek érkezésekor 10-10 millió forintot elengednek a fennálló tartozásból. (A tartozáselengedés szempontjából már csak a futamidő alatt érkező babák számítanak.)
Ki igényelhet CSOK Pluszt?
- Kizárólag házaspárok kaphatják meg a 2024-ben induló támogatott kölcsönt. (Egyedülállók, élettársak nem lesznek jogosultak rá.)
- A házaspár hölgy tagja igényléskor nem tölthette be a 41. életévét. (Ezen szabálynál van egy kiskapu: 2025. december végéig akkor is megkaphatja a házaspár a hitelt, ha a hölgy idősebb. Ebben az esetben azonban elvárás, hogy már úton legyen a baba, pontosabban a magzat betöltse a terhesség 12. hetét.)
- A kedvezmény igényléséhez legalább egy gyermeket kell vállalnia a családnak.
- A házaspár mindkét tagjának büntetlen előéletűnek kell lennie.
- A házaspár egyik tagjának sem lehet 5 ezer forintot meghaladó köztartozása.
- Legalább a házaspár egyik tagjának minimum 2 éves TB jogviszonnyal kell rendelkeznie.
- Banki hitelről lévén szó meg kell felelni a hitelintézet bírálati előírásainak is. Vagyis hitelképesnek kell lennie a párnak.
Milyen ingatlanra lehet felvenni a CSOK Pluszt?
Első lakás vásárlása esetén a maximális összeg 80 millió forint, míg egyéb esetben ez a limit 150 millió forint. Az ingatlan – értékbecslő által meghatározott – forgalmi értéke legfeljebb 20 százalékkal térhet el a vételártól. Ezzel is próbálják elérni, hogy ezt a szabályt ne játszhassák ki.
Első közös lakásszerzőnek minősülnek azok a házastársak, akik a lakás építésére vagy vásárlására irányuló kölcsönkérelmük benyújtásakor vagy azt megelőzően Magyarország területén nem rendelkeztek ugyanabban a lakásban mindketten tulajdonjoggal, és erről nyilatkozatot tesznek. Vagyis nem lehetett a házaspárnak olyan ingatlanja, melyben mindketten rendelkeztek tulajdoni hányaddal. De külön-külön lehetett már lakásuk.
Ha nem minősül első lakásnak a CSOK Plusszal érintett ingatlan, akkor a meglévő ingatlanunk forgalmi értékét meg kell haladnia az új lakás vételárának. (Ha pedig eladtuk két éven elül korábbi közös lakásunkat, akkor annak az eladási árát kell meghaladnia új otthonunk vételárának.)
Lakás esetében az alapterületre vonatkozó minimális előírás:
- egy gyermek esetén a 40 négyzetméter
- két gyermek esetén az 50 négyzetméter
- három vagy több gyermek esetén a 60 négyzetméter
Önálló lakóház esetében az alapterületre vonatkozó minimális előírás:
- egy gyermek esetén a 70 négyzetméter
- két gyermek esetén az 80 négyzetméter
- három vagy több gyermek esetén a 90 négyzetméter
Ki minősül gyermeknek?
Az igénylők vér szerinti és örökbefogadott gyermekei is megfelelőek. A gyermek igényléskor nem tölthette be 25. életévét. (Az életkori szabályt nem kell figyelembe venni, ha gyermek megváltozott munkaképességű.
Gyermeknek minősül a magzat is, amennyiben betöltötte a terhesség 12. hetét. Gyermekvállalás szempontjából az igényléskor meglévő magzat még nem minősül megszületettnek, vele teljesíthető a gyermekvállalás.
A gyermekvállalási határidő:
- egy gyermeknél 4 év
- kettő gyermeknél 8 év
- három gyermeknél 10 év
Mozaik családok esetében a közösen vállalt, a már megszületett közös és a korábbi kapcsolatból származó nem közös gyermekek is számítanak. A maximális hitelősszeg megállapításánál a meglévő és vállalt gyermekek is számítanak. A tartozáselengedés szempontjából viszont csak a futamidő alatt érkező babák számítanak.
Milyen támogatások kapcsolódnak a CSOK Pluszhoz?
A törlesztés szüneteltetése
Ha futamidő alatt megérkezik az első baba, akkor kérhetjük a fizetési kötelezettség egy éves szüneteltetését. Érdekesség, hogy ha a baba a futamidő első évében érkezne, akkor is csak a 13. hónaptól indulna el a szüneteltetés. (Az első év egyébként is kedvezményes, hiszen akkor csak kamatot kell fizetnünk.)
Fontos, hogy a szüneteltetés alatt az időarányos kamatot nem engedik el, azt utólag a havi részletekkel kell rendeznünk. Előírás ugyanakkor, hogy nem emelkedhet a fizetési kötelezettségünk, amit úgy érnek el, hogy meghosszabbítják a futamidőt. Ennek mértéke pedig jó eséllyel meghaladja majd a szünet hosszát.
Maximum 3 százalékos fix kamat
Az igénylők által megfizetendő kamat legfeljebb fix 3% lehet. Ez igen kedvező, a kölcsön törlesztőrészlete az alábbiaknak megfelelően alakulhat:
- 15 millió forint kölcsönösszeg és 20 éves futamidő esetén a csak kamatot tartalmazó induló részlet 37 500 forint, míg a második évtől havi 86 391 forintot kell fizetni.
- 30 millió forint kölcsönösszeg és 20 éves futamidő esetén a csak kamatot tartalmazó induló részlet 75 000 forint, míg a második évtől a fizetési kötelezettség 172 782 forintra emelkedne.
- 50 millió forint kölcsönösszeg és 20 éves futamidő esetén az induló csak kamatot tartalmazó részlet 125 000 forint, a második évtől pedig 287 971 forintot kel törleszteni.
A bank külön kamattámogatást kap az államtól. A teljes kamat mértéke az 5 éves állampapírhozam érékének 1,1 szerese plusz 1 százalékpont. Ez a jelenlegi hozamok mellett 9,29% lenne. Ebből fizet az igénylő maximum 3%-ot, a maradék a támogatás. A támogatás mértéke akkor lényeges, ha valamilyen szabályt megsértenénk, ebben az esetben ugyanis az addig kapott kamattámogatást vissza kellene fizetni a jegybanki alapkamat 5 százalékponttal növelt értékének megfelelő büntetési kamattal.
Tartozáselengedés
A futamidő alatt születendő, örökbefogadott gyermekek után tartozáselengedés is járhat. A második baba érkezésétől minden gyermek után elengednek 10-10 millió forintot a fennálló tartozásból. (Fontos, hogy jelen esetben az igénylés előtt meglévő gyermekek nem számítanak.)
Létezik egy másik gyermekek után járó tartozáselengedési forma is a jelzáloghiteleknél. Eszerint a második baba után 1 millió forintot, a harmadik után 4 millió forintot, majd minden további gyermek után 1-1 millió forintot engednek el. Fontos, hogy ezen két elengedés nem kombinálható: választanunk kell, hogy melyik szabály szerint szeretnénk csökkenteni a fennálló tartozásunkat.
Amint elfogadásra kerül a végleges rendelet jövünk a végleges részletekkel!
(aktualizálva: 2023.11.25.)