Most kell kilépni a kamatstopból – Milliókat spórolhatsz egy jó hitelcserével
A kamatstop június végéig védi az adósokat. Nem érdemes azonban megvárni a határidő végét, most ugyanis még viszonylag kedvező a teljes futamidő alatt végéig fix kamat mellett cserélhetik le hitelüket az érintett adósok. Egy ilyen lépéssel a havi törlesztés akár ötödével is alacsonyabb lehet, mint két hónap múlva, amivel milliókat takaríthatnak meg a kölcsön lejáratáig.
A jegybank 30 bázisponttal megemelte az egyhetes betéti kamatot. Ezzel a lépéssel hazánkban az irányadó kamatszint 6,45 százalékra növekedett. (Az MNB egyhetes betétje tekinthető jelenleg irányadónak: a kereskedelmi bankok ennél alacsonyabb kamaton nem adnának kölcsönt egymásnak, inkább elhelyeznék az adott összeget a jegybanknál.)
Ez a változás igen gyorsan beépül a bankközi kamatokba, így a BUBOR mutató értékébe is. (A Budapesti Bankközi Forint Hitelkamatláb – röviden BUBOR – azt mutatja meg, hogy az egyes bankok milyen kamaton adnának kölcsönt egymásnak rövid futamidőre.) Sok esetben már be is épült a mutató aktuális értékébe az MNB változtatása, sőt van olyan futamidő, amelynél a bankközi hozamok változása meghaladta az irányadó kamatszint emelkedését.
A jegybank kamatemelései miatt a változó kamatozású kölcsönök kamata is jelentősen nőtt. (Ezen kölcsönök kamata a BUBOR érékétől függ.) A törlesztőrészletek drasztikus emelkedésétől csak a kamatstop védi az adósokat, egyes hitelek törlesztőrészlete 25 százalékkal emelkedne a kormány intézkedése nélkül. A kamatstop azonban lejár, amire minden adósnak érdemes felkészülnie.
A májusban változó hitelek kamatába azonban nem csak egy hónap kamatemelkedése épülne be. A kamatperiódus hosszától függ, hogy milyen időszak drágulása jelenne most meg a törlesztőrészletben:
- 3 hónapos kamatperiódusú hitelnél a 3 havi BUBOR értékének elmúlt negyedéves emelkedése jelenne meg a törlesztőrészletben.
- 6 hónapos kamatperiódusú kölcsönnél a 6 havi BUBOR értékének fél éves változása épülne be a hitelkamatba.
- 1 éves kamatperiódusú konstrukciónál a 12 havi BUBOR értékének egy éves változása jelenik meg a havi hitelköltségben.
Márpedig ezen időszak alatt az érintett BUBOR mutatók értéke nagyot ugrott.
A májusban átárazódó egy éves kamatperiódusú lakáshitelek kamata 6,53 százalékponttal emelkedne. (2,5 százalékos felárat feltételezve ez azt jelenti, hogy a kölcsön kamata 3,41 százalékról 9,94 százalékra nőne.) Egy 10 millió forint összegű, 10 éves futamidejű kölcsön esetében a kamatemelkedés miatt 98 ezer forintról 133 ezer forintra növekedne a törlesztőrészlet. Vagyis 33,8 százalékkal emelkedne a havi fizetnivaló abban az esetben, ha nem lenne érvényben a kamatstop.
A kormány azonban idén július 1-ig a kamatemelkedés mértékét korlátozta: az október 27-i BUBOR értéke alapján változhat csak meg májusban a korábbi példában szereplő hitel kamata. Ez alapján a jövő hónaptól a kamat 4,9 százalék lenne, a havi törlesztőrészlet pedig a 106 ezer forintot érné el. Vagyis a kamatstop nélkül az érintett hitelek törlesztőrészlete 25 százalékkal emelkedne.
A kamatstop véd, de csak átmenetileg. Jelen ismereteink szerint július 1-től a változó kamatozású kölcsönök kamata visszaáll a normál piaci szintre. Ez pedig még a májusinál is magasabb lehet: a magas infláció miatt a jegybank tovább folytatja a kamatemelést, ami az érintett hitelek újabb drágulásához vezet majd.
Egy hitelkiváltással azonban – a meglévő kölcsön lecserélésével – kivédhető a kamatemelés kockázata. Ráadásul a 10 évig fix kamatozású kiváltási célú kölcsönök kamata 5,84 százaléktól indul. Vagyis a kamatstop nélküli törlesztőrészletnél jóval kedvezőbb feltételekkel tudnák lecserélni az adósok meglévő kölcsönüket. A korábbi példában szereplő kölcsön törlesztőrészlete a kiváltást követően 110 ezer forint lenne. (A kamatstop alatti részlethez képest 5 ezer forint növekedés lenne, de még mindig 21 ezer forinttal kisebb a havi fizetnivaló, mint kamatstop nélkül lenne.)
Forrás: MNB, Bankmonitor (aktualizálva: 2022.05.02.)
Véleményünk szerint, minden eset más és más. Nem jelenthetjük ki egyértelműen, hogy mindenkinek ki kell váltania a változó kamatozású hitelét a biztonsága érdekében. Azonban mindenképpen megérne egy beszélgetést, a kockázatok elkerülése vagy minimalizálása miatt (ahogy eddig is: teljesen INGYENESEN)! Mi évek óta nem ajánlottunk senkinek változó kamatozású hitelt, de mivel 20 éve állunk ügyfeleink rendelkezésére, még előfordulhat közöttük is ilyen hitellel rendelkező család. Kérünk mindenkit, akinek még megvan a változó hitele, keressen meg bennünket, számoljuk át a lehetőségeket!